密西根州立大学扩展农场管理

第一次申请农场贷款对年轻或刚开始务农的你来说是一个重要的时刻。这是当经营自己企业的整个想法对你来说真正成为现实的时候。它是你思考并努力了很长时间才实现的东西。你希望贷款人理解并认可你的承诺，并对你对农场的想法印象深刻。简单地说，你希望贷款人说:“是的!，对你的农场进行投资。

信不信由你，贷款人每次收到贷款申请时都会考虑他们对年轻企业的影响。他们知道这个要求不仅仅是要求钱。贷款机构只想看到这些新业务取得成功。

贷款机构也知道，新建立的农场比已经建立的农场风险更大。这意味着贷款人通常会谨慎行事，并要求额外的保证，贷款将得到偿还。这不仅是为了贷方的福祉，也是为了你的利益。他们需要知道你了解所有涉及的风险，并准备在未来与他们打交道时承担农场经理的角色。知道如何提供这些保证可以使贷款过程更容易，更好地确保你的贷款请求得到“是”。

你如何向贷款人提供担保?首先要了解贷款流程的各个部分以及贷款人希望看到的内容。

知识与经验

你将听到的一个关键短语是“管理经验”。初学者需要了解这个重要的话题。这可以在贷款人查看任何财务信息之前停止你的贷款请求。他们需要知道你了解农场的生产和管理职责。你是否做出了对农场生产、财务成功或两者都有重大影响的决定?你有参与决定种什么种子吗?牲畜的饲料混合物和口粮是什么?你对农场的作物保护计划有什么意见吗?在温室或苗圃中使用的生育计划是什么?

如果你对这些问题的回答是“不”，那么第一步就是在农场寻找机会，开始积累你的管理经验。与你自己农场的现任经理交谈，表达你作为决策者积累经验的愿望。一个有用的资源是密歇根州立大学(MSU)推广公告BOB体育从劳动力到决策者的转变(E3406)这本书为你获得成功所需的知识和经验提供了有用的建议。

在与贷款人会面时，准备好讨论你的决策经验，并强调你的行为对业务的影响。贷方需要对你能够处理关键情况有信心。

信用记录

信用报告是关于你的借款或信用历史的信息的集合。贷款机构将个人的历史记录作为他或她未来还款习惯的预测指标。你按时付款了吗?你是否背负大量债务?你是否有未偿还的债务?所有这些问题都被收集并汇总在你的信用评分中。准备一份你的信用报告，熟悉它的内容。了解你的过去可以让你提前讨论任何问题领域或担忧。

请记住，贷款者认为700分或以上是良好的信用，而低于600分则被认为是高风险。信用查询的次数、未偿债务的金额、逾期还款的金额，甚至是未偿债务的类型都会影响你的信用评分。在与贷款人会面之前熟悉你的信用评分，这样你就可以把你的评分作为信用记录的一部分。

要获得信用报告的副本，请转至www.annualcreditreport.com，电话1-877-322-8228或写信给年度信用报告请求服务，邮政信箱105281，亚特兰大，佐治亚州30348-5281。一定要从这三个局(Experian, Equifax和TransUnion)分别获得一份信用报告，因为每个局的报告都不同，可能包含其他局没有的信息。

风险管理

风险管理计划与生产和营销计划同样重要。一年中发生的许多因素或事件，农场几乎无法或根本无法控制。其中很多在经历时都是意料之外的(如恶劣天气、市场价格低等问题)。你应该准备好讨论你计划如何克服或减少这些意外情况。你有保险吗?你在为你的产品使用营销工具吗?如果可以，你是否与经纪人或商品交易商合作?贷款人需要知道你已经为可能影响你业务的意外事件做好了准备。

在讨论你的预期收入或收入时，风险管理计划尤其重要保证金保持你的投影。这是扣除费用和债务后剩下的钱。如果剩余的收入或利润低于农场总收入的10%，这表明经营更容易受到意外事件的影响。农场需要更加注意，如果这些事件发生，如何将影响降至最低。讨论你管理风险的计划可以向贷款人保证，你已经为管理农场的挑战做好了准备。

财务报表

花时间整理准备充分的财务报表。这些报表包括资产负债表、损益表和现金流量表。资产负债表列出了你所拥有的所有资产的价值(资产)及你所欠的款额(负债)．损益表看的是农场支票簿上的情况。交易)，该年内发生的库存变化(如预付费用、从仓库使用的饲料)以及对盈利能力有影响的农场资产折旧。现金流量表从其他财务报表中提取信息，以了解现金在一年中是如何使用的，以及它对农场企业价值的影响。资金是否用于支付运营费用、投资于农场或融资活动?

财务报表对于潜在的借款人来说是非常重要的，因为它们一起讲述了农场业务的整个故事。贷方需要知道你了解你的农场的财务状况。当你计划偿还贷款时，理解也会让你对自己成功的能力有信心。

盈利能力和现金流

成功获得贷款的关键之一是有一个现实的预测。这是你对这个季节或一年的期望。它显示了你农场业务的资金方面，从现金支出一直到你的产品营销。

这是另一个展示你作为决策者的知识和经验的机会——你不仅了解你农场的生产方面，而且你对盈利能力和现金流有一个实际的理解。一般来说，如果季节“正常”，预测应该显示有足够的收入来支付费用(盈利能力)及偿还债务(现金流)．如果预测不能证明现金流是正的，贷款将被偿还，那么考虑农场需要发生什么才能成功。贷方可以成为这个过程的一部分，因为你可以通过可能的策略来考虑并与他或她讨论替代方案。最终，作为一个农场经理，你需要客观地决定这笔贷款是否值得继续，还是应该放弃。有时候，不贷款可能是你为农场未来做出的最好决定。

提醒一句:对自己的预测要小心不要过于乐观或过于自信。产量或产量应在农场的能力范围内，并以已证实的历史业绩为基础。任何夸大的数字或生产价值都可能反映出你的管理能力和对你的建议的现实理解。完全基于网络搜索或理论研究的商业计划或提案也是如此;bob体育登录例如，“我将在eBay上以每盎司30美元的价格出售薰衣草油。薰衣草像野草一样生长，所以这个计划完全合理。”如果所使用的信息是不现实的，贷款人会质疑你作为决策者的能力，并怀疑你的贷款请求是否值得追求。

不要忘记非农或“家庭生活”部分的预测。放款人知道你在农场之外有账单，并希望将这些价值包括在你的预测中。这些家庭生活费用包括你的杂货、房租或付款、水电费、车辆付款，甚至你的个人财产付款。如果你没有足够的“农场外”收入来支付这些成本，那么证明农场能够支付这些费用并仍然偿还贷款就变得很重要。

抵押品和担保

贷款机构管理其贷款投资的风险，类似于农场管理突发事件的风险。他们获得保险，保证如果农场经营不成功，可以通过购买或出售设备、牲畜或土地等物质项目来偿还贷款。这些抵押品物品或资产为贷款人提供了担保，在最坏的情况下，贷款将得到偿还。

贷款人通常要求贷款价值80%至150%之间的抵押品或担保。这些资产应该是“无债务”资产，没有任何现有留置权或贷款。如果无法获得这些资产，贷款机构将使用价值远高于已被放置在其上的留置权(负债)的资产。他们甚至可能会采取毯子留置权或者，如果存在重大债务，你可以对你所拥有的一切留置权。这样他们就有信心，在最坏的情况下，贷款将被覆盖。

对于初学者来说，这可能是一个值得关注的领域。当你为贷款申请准备资产负债表时，要考虑你必须提供哪些资产作为担保或抵押品。如果其他资产有留置权，价值所剩无几，可以考虑让家庭成员协助你提供额外的安全保障。

资产负债表是及时的财务快照。它显示了你认为你的资产在那天的市场价值是多少。设备、土地甚至库存的价值都会随着时间的推移而变化。这些变化将影响放贷人对贷款的舒适程度，特别是如果你想贷款的话debt-to-asset比率（//www.alltkd.com/news/financial_ratios_part_4_of_21_debt_to_asset_ratio/)高于70%。熟悉你资产负债表上的资产，注意它们的价值是如何随时间变化的。请记住，价值应该反映这些资产的真实销售价值，而不一定是你认为它应该值多少钱。

农场管理计划

当向贷款人寻求贷款请求时，农场管理计划可能是一份有用的文件。它概述了成功经营农场所需的经验、知识和能力的细节。它还可以提供前面描述的许多声明和信息，借贷者需要相信你有能力偿还贷款。

有许多资源可以帮助制定农场管理计划。美国明尼苏达大学农业财务管理中心(www.AgPlan.com)提供样本计划及额外资源。MSU扩展中心还提供农场管理教育工作者(//www.alltkd.com/farm_management/)，他们可以在全州范围内与您单独合作，以制定您自己的管理计划。

融资来源

初级农民可以获得许多融资来源。一些地方贷款机构主要关注农业企业，这对新农场很有帮助。也有一些商业银行有专门的部门或愿意提供农业贷款。向当地的银行查询，看看有哪些贷款项目适合农业企业。如果你已经在使用银行的储蓄账户和支票账户，你可能已经与贷款人建立了关系。从你认识的人开始可能会有好处。

除了当地的选择之外，美国农业部(USDA)还有专门为初学者提供的融资计划，这些计划提供较低的利率和特殊条款。bob体育合法吗美国农业部有一个专门帮助新手农民的网站。该网站提供了通过农场服务局、农村发展部和小企业管理局提供的融资资源的信息。农场服务机构为有至少1到10年农场管理经验的初级农民提供贷款机会。这包括经营贷款、设备或牲畜的定期贷款，以及购买土地或建筑物的长期贷款。小企业管理局提供的贷款类似于农场服务机构，但可能更适合取决于你计划经营的业务类型。对于那些对生产增值产品感兴趣的企业来说，那里有启动成本、流动资金和机会。

有关这些程序的详细信息，请访问https://newfarmers.usda.gov/，在美国农业部新闻编辑室的Factsheets下https://www.fsa.usda.gov/或浏览小型企业管理局网站(网址https://www.sba.gov/funding-programs/loans．

准备贷款申请

在农场的任何活动中，准备往往是成功的最大关键。为了成功获得贷款，你需要花一些时间准备与贷款人的会面。今天花点时间，把你的农场明年的业务预测放在一起。

• 想想你作为决策者的知识和经验。什么例子能证明你作为农场经理的技能和能力?
• 回顾你的信用记录。你的信用记录上有什么需要讨论的问题吗?
• 你需要考虑管理哪些风险?你应该关注哪些方面?你打算如何管理他们?
• 农场赚钱吗?它是否偿还了债务和现金流?如果没有，你应该对你的计划做什么改变来确保偿还债务?
• 想想你有什么资产可以作为抵押品。你有足够的抵押品吗?如果没有，在与贷款人会面之前，你会采取什么步骤来解决这个问题?
• 和值得信赖的导师或顾问谈谈。请他们审查你的计划，并与他们讨论你所担心的任何问题，以及你解决每个问题的计划。MSU扩展教育工作者也可以审查和讨论您的预计商业计划的细节。在与贷款人会面之前，利用你周围可用的专业知识来帮助回答你的一些问题，或审查你的计划。

如果你遵循这些步骤，并准备在贷款会议之前讨论你农场业务的细节，贷方会更有信心和动力对你的要求说“是”。

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